文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"http://baijiahao.baidu.com/s?id=1642920091483453617&wfr=spider&for=pc"

人人都是產品經理發布時間：08-2617:11深圳聚力創想信息科技有限公司筆者以醫美分期為例，進行了一次最小可行的醫美消費信貸系統設計，展現了如何將思考變成產品系統的流程， 與大家分享。當前，在高昂的車房貸，不斷上漲的生活開銷以及教育醫療養老等各方面的壓力下，越來越多的消費者在面對裝修，旅游，教育甚至醫療等諸多消費需求時，選擇消費信貸產品，既滿足自己的消費需求，又不給自己帶來太重的經濟壓力。所以，發展消費信貸業務似乎成為了各大銀行，消費金融機構以及互聯網金融公司未來的發力點和核心業務需求。在有了“人”和“貨”的前提下，場景的選擇在業務結構中也顯得尤為重要了。此篇文章就從產品方案設計角度，說明一個最小可行的“醫美+信貸”產品方案設計的思考過程，也來探討一下如何從0到1做出一個實際可用的產品系統。本文將分為以下七部分：醫美消費信貸系統整體戰略規劃和產品定位醫美消費信貸系統業務對象與模塊拆解醫美消費信貸系統功能需求分解醫美消費信貸系統功能架構規劃設計醫美消費信貸系統原型設計消費金融基本術語解釋結語一、醫美消費信貸系統整體戰略規劃和產品定位1.1 產品戰略規劃日前，中整協發布了《中國醫療美容行業年度發展調查報告》，其中在分章節《中國醫療美容分期行業研究報告》中指出：截至2018年，醫療美容服務量超過1000萬例（其中手術服務量超過300萬例），市場年產值接近1251億元人民幣，增長幅度7.2%。根據中整協發布的醫美報告顯示：醫美行業當前處于高速增長之中。探究其原因，我們發現其一是市場需求龐大，全國醫療整形美容女性消費目標人群達到1.2億人。其二是國民收入增長，支撐了我國醫療美容產業每年20%以上的增速。其三是技術營銷手段驅動行業利潤的增長。據不完全統計，我國75%的醫療美容機構以技術或營銷手段創造的利潤約占總利潤的30%-50%。接下來我們針對其行業背景以及市場現狀做以下具體分析：宏觀背景分析（PEST分析）微觀環境分析（SWOT分析）1.2 產品定位結論由此在產品設計的后續階段，我們應該致力于如何針對年輕群體，定制個性化的服務以及創新的營銷模式，從而解決留客難的問題。消費人群趨于低齡化雖然幫助我們打開了新的風口，帶來了新的市場機會，但隨之而來的風控安全以及新的服務難題也需要我們去消除。對于消費者和醫美機構來說，平臺的信譽以及穩定程度已變成首要考量的因素所在。因此從技術來說大數據與金融業務邏輯相結合從而孵化出立體化，多維度的風控體系也是當前需要重點關注的技術難題。為了降低經營成本，我們需要在消費者、醫美機構、醫美分期金融機構三者之間建立期牢固的合作關系，一方面是幫助醫美機構降低獲客成本；另一方面，通過為醫療美容機構提供行之有效的資金和客戶支持，從而直接在商業上實現流量變現，賦能行業的發展。1.3 競品分析在“顏值經濟”的時代下，醫美分期平臺順利成為消費金融風口的勢頭兇猛的主角之一。多家醫美分期平臺上線，包括美眉分期、美分期、快分期、Vivian分期、愛美貸、喵貸、每美、美哪貸、麗分期、云貝分期、口袋喵、易美健、美分分、易美分期、麥芽分期、么么貸等。但在醫美分期市場一路狂奔的高光時刻的背后，市場泡沫也隨著而來。2017年初，相關醫美中介騙貸現象被曝光，大量醫美分期平臺被過高的壞賬率拖垮，退出市場；百度也從2017年上半年開始收縮醫美分期業務。經過洗牌，醫美分期行業只有少數玩家“幸存”。據悉，截至2018年底，垂直類的醫美分期平臺數量已降至30余家。潮水過后，留下來的是新氧、任買等相對正規、商業模式趨于穩定、技術實力、風控能力充足的大玩家。根據艾美咨詢的報告顯示，當下主流的醫美O2O平臺如下：其中更美和美麗神器都因與合作方停止合作而暫時下線分期功能，再次開通時間尚未確定。因此我們將挑選業務層面，產品層面以及功能層面的幾項具有代表性的特點來分析目前在行業內較為突出的兩個產品：新氧與任買，而當時我所用的醫美分期產品也是任買。由上述表格對比，我們可以看出以新氧為代表的醫美平臺采取作為醫美機構的“第三方”而存在的線上模式，即通過搭建美容整形社區，將平臺累積的用戶流量導向醫美機構的服務模式，將用戶轉變成將消費者。醫美機構，醫美消費者，金融機構三方共同放在同一個公開透明的平臺中，既能幫助解決消費者有醫美服務和消費分期的需求，同時也幫助醫美機構利用分期服務來降低其客戶的使用成本。而對于任買來說，雖然沒有構建社區來輸出高質量的內容用以留存用戶，但是任買聯合秒拍、小紅書、微博、抖音等優質的內容平臺推出的“斬男春計劃”以及聯合美圖共同推出的“美婚旋風”等活動富有趣味性。任買構建年輕化的新營銷模式，將線下與線上的資源整合，實現新運營的營銷模式。醫美分期產品是一個將C端和B端相結合的產品，在產品后續設計階段如何利用完美的業務邏輯和功能規劃將兩者相融合形成一個良好的服務體系也是我們需要重點關注的產品痛點之一。1.4 用戶畫像根據新氧發布的《2018年醫美行業白皮書》顯示：90后甚至00后已是整容整形絕對主力。以19歲以下中國醫美消費者占比為例，2017年為15.44%，2018年為18.81%。對比任買近期發布的《2018年醫美消費分期用戶報告》，一樣不難看出醫美用戶低齡化趨勢的凸顯，90后、95后醫美用戶比重超過50%，一二線城市的90后、95后用戶構成了醫美消費的主要活躍群體。根據百度指數分析來看，醫美消費者中女性居多，當前國內醫美消費人群普遍偏年輕化，18-34歲之間是主流；從學歷和收入來看，大部分用戶在專科學歷以上，屬于高學歷人群代表；大比例用戶集中月收入在5-10K之間，屬于中等消費人群；人群行業分布來看，企業白領占比最高，醫生、在讀學生分布也較廣；地域分布來看，大部分分布在沿海地區以及人口大省，其中廣東占比最高，江蘇、河南位列二、三位，北京、上海是醫美最集中的城市。所以在我們慶幸年輕群體為整個醫美行業注入新的市場活力的時候，我們也需要考慮年輕消費者獨有的對品質、服務以及強烈的品牌情結，在為其推出更多定制化的個性服務的同時，也需要重點把控年輕群體的經濟基礎較為薄弱以及風控安全的技術難題。二、醫美消費信貸系統業務對象與模塊分解2.1 業務對象通過前期的分析我們可以得出，從當前醫美消費金融的產業生態演進路徑來說，市場更傾向于幫助消費者，醫美機構（也可稱為商家）以及醫美消費者、金融機構三者建立起一種相互扶持，相互依賴的合作關系。他們之間的關系如下所示：因此我們所確定的業務對象就分為三類：C端的消費者，B端的醫美機構以及醫美消費金融機構：消費者：作為消費信貸系統主要前端服務對象，產品為其提供了四大服務功能，包括授信申請，用信支付，交易跟蹤以及還款設置。用戶可在平臺完成從注冊->貸款->消費->還款等一系列消費動作和金融服務的閉環。醫美機構：對于醫美機構來說，線上平臺是強有效的引流工具和獲客渠道，他們希望能夠以低廉的價格，優質的醫美項目以及配合節假日推出的各種限時活動來解決獲客難、獲客成本高的難題。因此產品為其推出了商品管理，訂單管理以及資金結算三項功能，一方面通過訂單管理維護用戶關系，另一方面通過資金預結算保證與消費金融機構的業務往來，可以說醫美機構是連接消費者和消費金融機構的隱形橋梁。消費金融機構：對于平臺來說，消費金融機構是業務功能以及邏輯功能最復雜但最強大的后臺，他與消費者和醫美機構是強聯系、弱存在的關聯關系。他需要向消費者和醫美機構表現出可信賴度高，風控安全以及資金雄厚的安全形象，因此產品對于消費金融機構的功能規劃也是最為復雜：貸款商品的管理，授信審批，財務核算，交易跟蹤以及客戶管理這五種最核心的功能。2.2 核心流程（模塊分解）在產品概念設計的階段，我傾向通過用戶、場景、流程來梳理出系統最主干的核心流程。也就是在產品整個設計過程中，我們需要一直明確三個問題：目標用戶是誰？在什麼場景下使用？需要怎樣的流程？由前期確定的消費者，醫美機構以及消費信貸機構這三大類業務對象以及每一類對象所基于的用戶場景，我們拆解出以下七種核心流程：2.2.1 授信申請流程授信申請的主業務對象是由消費者發起，消費金融機構受理，經過簽署協議->實名認證->填寫個人資料->申請額度這四個步驟完成授信申請的流程。其中為了滿足互聯網金融監管的要求，同時也為了保障消費者和金融機構的合法權益，讓消費者簽署的三份服務協議屬于基本且不可更改的必要流程，協議說明必須清楚且易于理解；實名認證目前主要是通過OCR身份證識別以及真人活體檢測（視視頻或者制定動作拍照）等方法來幫助識別。2.2.2 信貸審批流程消費金融機構從消費者處得到是授信申請的請求之后，進入到信貸審批的流程。自動審批是金融機構主動去接觸目標用戶，這里還有一個判斷用戶的工具：漏斗模型。金融機構通過制定準入規則將目標用戶群進行篩選，再經過預先已制定的評分卡對每一個目標用戶進行打分，超過60分的用戶就會被標記上優質用戶的標簽，一旦這些用戶提出貸款申請或者再申請，無需人工二次審批可直接批復授信請求。而人工審批主要是針對可能風險用戶，在自動審批的基礎上再經由人工電話或者郵件二次確認再批準額度，有時可能還需要專門的信審人員的工作經驗輔以判斷確定。2.2.3 用信支付流程消費者獲得額度后，就可以進入到在平臺或者線下醫美機構用信支付（消費）流程。用戶選中商品后以信用額度進行支付之前需要確定分期數，部分商家可能會針對特殊節日推出各類利率減免等一些優惠活動來吸引用戶。因為醫美項目普遍消費高額且對于消費者來說是一種低頻消費，所以用戶選定分期方案后需要與金融機構在線簽訂借款合同用以保障借款流程的書面化和合規化。在此額外說明一點：在線下消費時，可能會存在線下貸款代理人來與消費者簽訂書面合同，但消費者也需要在平臺上確認是否已完成簽約，確保線上線下流程同步。消費完成后會生成相應的還款計劃，告知用戶每月還款日和還款數。2.2.4 貸款核算流程貸款從發放到償清終結是一個漫長的過程，在這一過程中消費金融機構必須完整地、連續地、系統地記錄每筆貸款的數目和交易明細。一般來講金融機構都采用復式記賬法，通過會計科目和會計分錄進行記賬，遵循著“有借就有貸，借貸必相等”的記賬規則。目前行業內也在提倡“去中心化”運營體制，即金融機構不直接將貸款給與商家，只需預支一小部分數目的錢給商家用以留底，而在日后消費結算的過程再進行資金流通。而對于消費者來說，還款方式的不同，利息的金額也隨著不同，普遍來說用戶更傾向于選擇等額本息的方式償還貸款。2.2.5 貸后管理流程在消費者完成一次用信支付的流程后，我們也需要從用戶的自有交易數據和第三方消費數據提取出用戶的還款行為、消費行為、欠款情況以及是否存在多頭共債情況對用戶風險進行劃分：優質用戶低風險用戶逾期用戶等。針對優質用戶，我們可以對其托送貸后營銷的消息通知，鼓勵其進行二次消費；而針對存在風險的用戶，我們就需要對可能存在或已經存在的風險進行監控和預警，及時了解用戶資金情況和還款意愿，一旦發生用戶逾期不還款現象，可視情況判斷是否進行催收操作以及不良資產處置。2.2.6 用戶還款流程主動還款被動還款（代扣還款）用戶在進行還款的流程中，會提供兩種方式供用戶選擇：主動還款以及代扣還款。前者用戶可在還款日之前通過第三方支付公司將每月相應的還款金額提前支付給金融機構，然后經由金融機構經過收款記賬完成用戶還款對賬的流程。而代扣還款則是用戶提前與金融機構綁定支付銀行卡，定期由金融機構發送代扣指令通知第三方支付公司進行資金代扣，然后由支付公司將用戶資金扣除后進行支付記賬，金融機構收到款后進行記賬，兩者最后進行記賬核算最后通知用戶代扣操作完成。2.2.7 消費結算流程金融機構會定期將用戶消費的資金定期結算給醫美機構，并進行財務記賬。通常金融機構會與商家約定一個結算周期，一般為T+N（T為交易日，N為順延天數），或者周結，月結，季度結。然后在結算周期內的訂單金額匯總，扣減相應代扣減金額（如平臺費用，手續費用）后通過第三方支付公司將資金支付給醫美機構，最后再更新結算記賬。商家收到款后，也會核對自家賬本明細，從而確認資金流通是否出現問題。三、 醫美消費信貸系統功能需求分解3.1 前后端交互體系設計在產品設計初期階段我們已經從用戶、場景以及流程中梳理出本醫美信貸消費系統的主業務對象以及系統的核心流程，所以在接下來的產品功能設計階段我比較提倡從業務對象需求分解出系統功能需求。也就是我們需要明確系統主要服務的業務對象，需要通過系統完成怎樣的功能？客戶端（系統前端）主要服務兩類業務對象：消費者和醫美機構（商家），服務端（系統后端）主要面向消費金融機構，并且對于消費金融機構來說，還需要提供額外的服務接口對接支付公司，征信管理公司和銀行等第三方外接服務。以下就是本系統前后端交互體系的線框圖：系統想要滿足用戶良好的用戶體驗和產品使用滿意度，一定要從不同用戶需求場景深挖消費者的消費痛點。所以場景消費和商品查詢是系統想要提供給消費者最大的產品賣點，而其后的授信申請，以及訂單和賬單的管理也是系統所需要提供的基礎服務；對于商家而言，及時更新醫美項目的上架或者更新，及時處理消費者的商品訂單以及對于消費者分期賬單的管理都是十分重要的。對于一個系統而言，客戶端是用于處理用戶的業務流程的，他并不會存儲任何業務數據，所有的數據都需要提供給服務端來進行數據處理，再由服務端返回相應的數據結果給客戶端，完成用戶想要的操作結果。所以我們需要提供一個數據接口，用以保持前后端緊密的數據交互，才能確保系統前后端數據的正確傳遞以及運行正常。3.2 功能框架耦合關系設計基于前期的分析，我們將客戶端的產品分解為PC端、App以及外接平臺的小程序應用。PC端主要用于商家，而App以及小程序用于消費者。同時我們將系統后端業務功能分解為兩個部分：核心業務系統以及公共平臺。核心業務系統主要服務業務人員和運營人員，通過系統完成商品管理，業務管理以及貸款管理等功能操作。而公共平臺則是同時為客戶端以及業務系統提供服務，比如系統可以在用戶提交授信申請之后，就可以調用公共平臺的風險引擎來計算該用戶的風險指數，也可以由業務人員在完成授信審批的時候，調用風險引擎來對目標用戶進行標簽化處理，三者之間相互都可以通過接口相互調用進行數據交互。對于系統產品功能架構的設計過程中，我提倡采用“高內聚，低耦合”的設計原則來規劃系統的架構，盡可能的將每一項抽離出的功能模塊高內聚成組件化，通過相關的接口調用完成組件之間的交互和數據傳遞，以確保能為以后的系統擴展和更新提供便利。四、 醫美消費信貸系統功能架構規劃設計4.1 用戶端功能板塊設計在做系統功能架構設計時，我們需要基于功能需求分解出系統前后端具體的細分功能架構。對于消費者來說通過系統可以滿足其從查詢->授信->消費（支付）->還款這一服務閉環，所以我們為其規劃出搜索管理，額度管理，訂單管理以及賬單管理四種功能模塊：在劃分功能架構時，我將授信申請和用信支付這兩項功能歸為額度管理模塊中。從本質來說兩者都跟額度的變化有著不可分割的關系，前者申請額度，使用戶額度增加，后者消費額度，使用戶額度減少，相互之間存在著相互制約的平衡關系。用戶在完成消費操作后會相應生成關聯訂單以及消費賬單，訂單管理用于記錄消費者的購買場景以及商品信息，我們在此約定使用系統的每一個消費者都會選擇用信支付這一支付方式（后續也會增加直接資金支付，但在此不作討論），因此訂單管理中就會記錄用戶的消費金額，分期期數以及借款合同。在訂單生成的同時系統也會生成用戶的消費賬單，用戶無法刪除和修改賬單內的所有內容，智能通過系統查詢還款日，已還款金額以及剩余期數，賬單數據由后臺數據更新反饋。4.2 醫美機構（商家）端功能板塊設計對于醫美機構（商家）來說，商品的營銷和獲客成本是其需要關注的重點。商家希望通過系統可以完成商品上架>產品營銷>消費記賬>賬單結算這一系列功能，所以我們為其規劃出商品管理，訂單管理，賬單管理以及結算管理四種功能模塊：商家在系統中上架新產品，新項目以及新活動等線上產品，用于營銷醫美項目以及構建將目標用戶從線上導流到線下門店消費的獲客渠道，因此商家還會標注自家的醫院地址，聯系電話，主治醫生信息以及提供在線交流咨詢等服務，能夠引導用戶直接到店體驗，從而完成支付消費的目標。這里重點提及結算管理這一模塊，在消費金融中我們一直倡導“去中心化”：消費者在線下機構完成消費動作后，會生成消費者對商家的消費賬單，商家匯總出一個周期內的總消費賬單，包括具體的結算金額和結算周期設置（通常為周結，月結，季度結）然后與消費金融機構清算對賬，包括賬目詳情以及賬目金額，對賬完成后金融機構結算資金給商家，商家在于用戶對賬實時更新用戶的待償還賬單。在此過程中，用戶，商家，金融機構不直接通過資金進行交易，而是通過定期結算的方式完成交易過程。4.3 公共平臺功能板塊設計公共平臺既能夠與客戶端，也能夠與核心業務系統進行數據交互的功能模塊，所以我將客戶端和核心業務系統共同存在且屬性一致的部分抽出集成于此，因此公共平臺分為貸款產品管理、商家管理、客戶管理、商品管理、用戶管理以及權限管理六個模塊：商家管理以及客戶管理主要通過數據管理的方式進行維護和更新。在客戶管理中，因為涉及到黑名單用戶以及敏感用戶，所以后臺需要周期性的運行風控引擎，從而更新客戶信息。在商品管理中，用戶可以選擇使用循環額度支付或者單筆額度支付，這一功能與貸款產品管理有著強關聯的交互。用戶管理分為內部用戶管理以及外部用戶管理，外部用戶一般指使用系統的消費者或是商家客戶，而內部用戶一般指運營人員，業務人員以及系統管理員；在權限管理中，只有內部人員才具有分配功能權限和數據權限的功能，而系統管理員在此基礎上，還擁有修改以及禁用系統中每一個用戶使用權限的功能。五、醫美消費信貸系統原型設計5.1 用戶端APP原型界面設計在完成前期對于整體系統業務需求以及功能架構的規劃與設計后，最后我們將完成對系統用戶端和服務端的高保真原型設計。眾所周知，移動端以其方便快捷的優點占據了用戶絕大部分的碎片時間，因此我們將用戶端以App的形式呈現出來：打開App，頁面下端分為商城、貸款、賬單以及我的四項功能導航，整體風格以橙色調為主。商城分為兩個主模塊：本地醫美機構精選以及商品精選。機構精選中主要提供機構能為用戶做的醫美項目和主要的醫資力量，方便用戶直接到店消費；商品精選主要提供醫美商品的價格和推出此商品的機構信息，方便用戶線上消費后直接到店體驗項目。貸款主要為用戶進行授信申請時所用，用戶通過完成實名認證以及簽署征信信用報告后提交審核資料以供后臺進行審核，快速的為用戶批復額度或者增加額度，幫助用戶實現0首付的醫美分期目標。第三部分賬單詳情，主要記錄用戶具體的醫美項目以及所消費的金額，分期數以及月還款金額，能夠直觀的為用戶展示；當用戶想要查看具體的金額詳情或者消費詳情時也可點擊“查看詳情”進行查閱。5.2 服務端PC端原型界面設計根據前期的規劃設計，我將核心業務系統以及公共平臺兩大組件集成在服務端:服務端以PC端為主，界面以橙色調為主色調，想要給用戶營造出一種清爽且具有活力的風格印象。界面右端將服務端所有功能導航鏈接集中在樹狀導航列表中，層層分級，層層遞進，讓用戶可以更方便且快捷的定位到目標功能節點。服務端在整個系統中主要用于數據的處理以及與前臺的交互反饋，因此數據存儲對于服務端時至關重要的。由于篇幅的限制，這里無法將所有的子頁面設計全部展示，在此僅將公共平臺>貸款產品管理作為示例展示。在數據表格上方用戶可以直觀的看到自己當前所處位置且可通過數據表格右端搜索框模糊匹配關鍵字進行查詢，每一列表格也提供篩選數據功能，旨在為幫助用戶提高工作效率。六、消費金融基本術語解釋循環授信：一次授信，多次使用。循環額度：基于用戶信用，授予無抵押，無擔保的信用額度，可循環使用。授信申請：分為兩種情況，白名單模式和非白名單模式。白名單模式：用戶無需自己申請，系統自動審批模式。一般適用于擁有大流量，大數據等具有數據優勢的公司。非白名單模式：用戶需自己申請，且需要提供個人資料審核。審批周期長，過程較為繁瑣。信用審計（信審）：針對非白名單模式，目的是審核用戶資料真實性，信用狀況，還款能力以及審查是否有可能存在欺詐風險。自動審批：基于大數據模型，審批參照風險指標和風險引擎。人工審批：基于風控政策和信審制度，審批參照人工經驗。用信支付：用戶使用自己獲得的信用額度進行消費支付。資金結算：一般采用委托支付，資金不直接給消費者而是金融機構定期結算給商家。用戶還款：用戶在還款日之前還款給金融機構。一般分為主動還款和自動代扣。復式記賬：常用于借貸記賬法，對每一次交易流程都以相等的金額在借記賬目和出貸賬目同時記錄，“有借必有貸，借貸必相等”的原則。會計科目：是把各項會計要素的增減變化分門別類的歸集起來進行分類核算的類目。會計分錄：根據復式記賬原理的要求，對每筆經濟業務列出相對應的雙方賬戶及其金額的一種記錄。包括記賬符號，有關賬戶名稱、摘要和金額等。不良資產處置：指對預期用戶形成的呆賬和壞賬進行處置，主要包括不良資產核銷（從賬面剔除）和不良資產打包出售（將不良資產出售給資產管理公司）等手段。七、結語由此，我們已經完成了一個醫美消費信貸系統最小可行的產品設計方案。由于篇幅原因并不能將所有的功能模塊和相關功能設計全部輸出，我也是第一次從0到1的學習設計一個消費金融類產品，可能不夠完美，也可能會存在一些考慮不周的地方和問題，也希望大家能夠及時指正出來。但最后我想說的是：“愛美之心，人皆有之”，人們已不再羞澀的談論醫美話題的今天，選擇經濟可承受范圍內的醫美分期服務，無疑為消費者創造了更好的消費場景。國民消費水平穩速提升的同時，科技將醫療與金融相結合，一方面為每一位消費者緩解了一次性支付大量治療費用的窘境，另一方面也對民營醫療機構的扶持和鼓勵起到了實質性的作用。但在此還是友善的勸大家可以理性消費，風險可控的平臺以及醫師實力優秀的機構，仍然是各位愛美人士在選擇消費時需要重點考量的因素。最后希望每一個人都能成長為內心中最美的樣子。本文由 @不器 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協議相關搜索消費信貸利率消費信貸名詞解釋消費信貸公司排名銀行消費信貸招商銀行消費信貸互聯網消費信貸

關鍵字標籤：魔滴價格